案例：年11月陈某在南充某人寿公司买了份重大疾病保险，签订合同约定只要合同生效后只要患有包括癌症、心肌梗塞在内的25种重大疾病即可得到2万元赔付，年12月陈某体检时被确诊为中段食管鳞癌原位癌，并进行了食道切除手术，术后陈某多次找保险公司理赔均被以不在合同约定的病类中拒绝赔付，今年4月陈某将保险公司告上法院，保险公司坚持认为陈某所患疾病在病理中明确为原位癌，根据双方保险合同约定，保险条款对重大疾病的释义已将原位癌排除在外，故按约定不应承担保险责任。法院审理认为，保险公司所提供的合同文本注释中对原位癌进行赔付排除实际是为了免除自己的责任，同时注释所用的文字的颜色字体符号均与其上下文字没有较大差异，不能引起注意。销售人员在与陈某签订合同时，也未向其作出原位癌的具体解释，另外原位癌作为医学上对癌症发展分期的概念对一般人来讲很陌生，合同条款中没有明确对原位癌的定义，保险公司没有举出证据证明其签订合同时对陈某做过解释，法院最终判决保险公司向陈某支付保险金两万元。这样的案例相信大家在工作中一定也遇到过或者反复的在自己的内心中考虑过，最主要的原因就是我们搞不清到底什么是恶性肿瘤，什么是原位癌，那么让我们开始今天的学习。
首先看恶性肿瘤赔付的条款，恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可经血管淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的统计分类》（icd-10）时的恶性肿瘤范畴，下列情况不在保障范围之内。
第一、原位癌
第二、相当于Binet分期A期程度的慢性淋巴细胞性白血病
第三、相当AnnArbor分期方案一期程度的何杰金氏病
第四、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及其发生转移的皮肤癌）
第五、ATNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
第六、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤
关于恶性肿瘤的条款其实并不长，但是虽然每一个字我们都认识这些字合在一起，我们怎么就看不明白他说的到底是什么呢？下面我们就这个条款进行进一步的解读。
第一个概念什么是恶性肿瘤，恶性肿瘤实际上就是我们身体内的恶性细胞聚集成团就叫做恶性肿瘤，那么要搞清楚恶性肿瘤我们只要搞明白一件事情就足以了，就是什么是恶性细胞？恶性细胞有两个特征，只要符合这两个特征，我们就可以管它叫做恶性细胞，第一个特征叫做永生不死，一念成佛，一念成魔，不管是佛也好，不管是魔也好，实际上他们都有一个巨大的特性，就是永生不死。我们可以想象一下，如果在我们的身体里居住着一个永生不死的东西，你希望他是佛还是魔呢？当然每个人都希望有一个佛住在我们的身体里面可以保佑我们的平安，但是如果这个永生不死的东西是恶魔的话那么就会给我们的身体造成非常大的可怕的事情，就是我们的身体里出现了恶性的肿瘤，第一个特性我们可以简单的把它叫做善恶之间，带有恶念的永生不死的细胞，这是恶性肿瘤的第一个特征。
第二个恶性肿瘤的特征叫四处转移，除了善恶之间我们看到恶性肿瘤的第二个特性就是动静之间，这是一只老虎卧在一个松树下，松树是静的，他永远只能扎根在一个地方，就算这个松树是永生不死的，就算这个松树形成了一个肿瘤，他可以越长越大越长越大无限制的长大，但是大家注意它的根永远只扎在这一个地方。当他长的太大影响我们生活的时候我们只要把他的根刨掉扔掉就可以了，这就是良性的肿瘤。而恶性肿瘤就是这只大老虎，我们可以看到老虎是吃肉的，而且他不会固定在一个地方，老虎会在整个的山林之间四处的游荡，而我们的身体里面的恶性肿瘤的细胞也是一样的，他永远不会固定在一个地方，它会四处的去游荡而且他可以游荡到任何的地方，这就是为什么一个癌症今天是在肝脏明天就到了大肠，后天就到了肺脏，甚至到了我们的大脑之中，这样的一个吃肉的家伙这样一个充满恶念的家伙在我们的身体里四处的游荡，会给我们的身体带来灾难性的损害，会让我们死亡，并且会让我们治疗起来非常的困难，一个永生不死，再加上一个四处转移，具有这样特性的细胞就叫做恶性的细胞，而这些细胞聚集在一起就形成了恶性肿瘤，大家注意不管在你的体内，他叫什么样的名字，只要他具有这两个特性他一律就属于恶性肿瘤范畴，我们看一下在我们的日医院去看病医生经常会说一些专业的名词，那么在这样专业的名词当中都包含了哪些字眼就代表了你体内的这个病或者是这个瘤子它就是恶性的呢？什么样的字眼就代表你体内的这个瘤子具有了永生不死的特性，有了四处转移的这样的能力呢？
第一个是大家都最熟悉的癌症，如果任何的一个瘤子被冠以癌症的名字，大家都会知道它是恶性的，没跑了，还有一个词医生也经常会提到这个词就叫肉瘤，如果医生说什么病是肉瘤的话那么大家就注意了其实他也是恶性肿瘤的一种称呼，那么这个肉瘤他同样具有永生不死四处转移的这样的恶性肿瘤的特性。我们看一下另外的一个叫法叫做白血病，白血病俗称血癌，所以白血病实际上也是我们的血液细胞具有了永生不死四处转移的特性，还有淋巴瘤和肉瘤一样，如果这个病的名字中间出现了淋巴瘤，也就预示着细胞具有永生不死四处转移的特性，那么预示着我们的身体里面出现了恶性肿瘤。
恶性肿瘤的检查当中有很多方法比如说ct,比如说核磁，相信大家医院里面这些检查可以发现体内是不是有癌症，但是今天在这里我要强调的一点是，实际上这些方法都不能诊断你是否患有癌症，这些ct也好核磁也好，胸片也好，抽血也好，都只能提示在你的身体内可能存在癌症，真正诊断癌症的只有一种方法就是除了病理检查什么都不算数，包括保险理赔也一样，对于癌症的理赔保险只认病理的检查，就是在肿瘤上面取一小块儿的组织下来，然后把这个组织做成切片，放在我们的显微镜下面去观察。显微镜可以明确的看到这个组织到底是属于什么样的类型，看到是恶性的才可以确诊是恶性肿瘤，看到不是恶性的，那么不管你前面的检查做了多少都不算数，都是以显微镜看到的为最终的检查结果，所以大家一定要记住病理检查才是恶性肿瘤唯一认可的赔付条件，医院里的医生唯一认可的诊断。
赔付的条件是对于恶性肿瘤来讲他是我们重疾险非常少见的诊断即赔的项目，就是说你诊断了恶性肿瘤，只要不是原位癌这样子的程度的恶性肿瘤，那么不管你做没做治疗，我们都会迅速的给你理赔，当然诊断的标准大家看到了一定是要以病理报告为唯一的诊断条件，你不能拿一个胸片拿一个ct片子然后就去理赔这样的话绝对是不可以的，那么我们知道了赔付的条件现在我们就来看一看拒赔的条件。
在什么样的情况下我们会被保险公司拒赔，那么第一条就是大家最最想知道的原位癌，到底什么叫做原位癌，看一个道具给大家演示一下什么叫做原位癌，大家可以看这个橘子上面我们能不能看到有这样的黑斑和黑色的小点，那么这个橘子上面的黑点我们就可以把他理解成具有永生不死和四处转移特性的癌细胞，这个橘子代表的是我们身体内的某一个重要的器官，比如说他现在代表的是我们的肾脏，在我们的肾脏的表面出现了黑斑和黑点，它已经出现了恶性的肿瘤，我们看原位癌是这样子的。我们可以把这个橘子剥开，大家注意有黑色点的这个位置，我们把橘子剥开看到了吗？这个橘子里面是不是完全正常，剥开橘子之后橘子瓣我们愿意吃还是我们愿意拿他做罐头也好都没有任何的影响，这就是原位癌和真正的癌症的一个特别明显的区别，真正的癌症或者说是大于原位癌的癌症是什么样子的呢？同样我们用这个橘子来演示一下，大家看在这个橘子的表面，已经出现了癌症的表现，看到了吗？也有黑斑，还有发霉的地方，那么这个橘子剥开之后就是说当我们的恶性肿瘤已经越过原位癌界限之后，他的内部会是什么样子的呢？我们把它剥开之后我们看它里面的这种结构橘子瓣儿都已经被破坏了，这样的橘子瓣我们吃是没法吃了，拿去拌水果沙拉也是不可能的了，唯一能够利用的方法就是把它坏的地方彻底的切掉，然后剩下几瓣好的，可能还能再吃，这就是超过了原位癌界限的肿瘤带给我们身体的伤害。我们看一下原位癌这个橘子，虽然说原位癌在我们的表面有非常明显的黑点和疤痕，但是我们把它剥开里面光洁如新不影响任何的食用和使用，对我们的生活原位癌也不会造成特别大的麻烦，我们所要做的只是把橘子瓣剥开就可以了。除了橘子之外还有香蕉，香蕉是我们经常吃的，放了一段时间之后它的表皮已经充满了斑点看起来挺严重，生了癌症是原位癌这些表皮上的斑点，然后我们把香蕉扒开我们看到里面光洁如新非常的诱人。原位癌的病人我们只要把他的病灶切除在他的身体里面任何地方都和新的一样，不会影响到我们的生活，同样，如果超过了原位癌的界限，会给我们的身体带来非常大的影响和损害。
通过道具的演示已经清楚了原位癌到底是怎么回事，原位癌就是橘子的表面出现了黑斑，出现了癌细胞，原位癌是一种非常容易治疗的疾病，因为他没有扩散，把皮剥掉就可以了，治疗费用低治愈率高，几乎给我们的身体不会带来任何的伤害，不会给我们的生活带来任何的麻烦，所以原位癌是拒赔条件之一，原位癌到底是不是癌症？原位癌是癌症，原位癌是恶性肿瘤，因为原位癌具备永生不死的特性，具有四处转移的特性，所以原位癌完全符合恶性肿瘤这样的定义，但是原位癌没有来得及四处转移而已，所以他就和站在那的松树一样治疗起来的难度是一样的。
第二个拒赔条件就是相当于原位癌或伴有艾滋病的恶性肿瘤是拒赔的，学习了原位癌的概念之后我们对于这些乱七八糟的名字就有了简单的理解和办法，A期程度的慢性淋巴性细胞白血病他是不是恶性肿瘤，是，但是为什么不赔呢？因为他相当于原位癌，就是这个恶性肿瘤现在只长在了我们的橘子皮上面或者香蕉皮上面，我们只需要把他剥开之后里面的水果是一点都没有受到影响，还有就是一期程度的何杰金氏病，听起来很怪的一个名字，但是我们只要知道一点就是他相当于原位癌，一期的何杰金氏病他是恶性肿瘤，但是他还没来得及转移，就像松树一样被连根挖掉所以一切问题就到此为止，一切问题就在这就解决了，所以他是不符合理赔条件的，还有就是皮肤癌，就是除了恶性黑色素瘤之外的皮肤癌，他的生长都是非常缓慢的，罕见有转移，基本上都是处在原位癌的状态很长的时间，我们把他和原位癌可以等同。
另外，就是T0N0M0期的前列腺癌或者比他更轻的前列腺癌，全部都是等同于原位癌癌症，就是说他虽然具有永生不死的特性，他虽然具有四处转移的能力，但是这些东西全都没来得及发挥就被我们连根拔起，事情到此为止没有后续，所以对于重疾来讲它就是不符合理赔条件。我们要注意重疾所赔偿的并不是这个病，重疾所赔偿的是针对这个病给你带来的损失，那么原位癌所带给你的损失了是远远不够重疾赔付条件的，所以在重疾条款当中原位癌一律都是免赔的。
另外的一种情况就是患有艾滋病的病人如果罹患了恶性肿瘤也是免赔付的，当然艾滋病的病人如果是特殊的职业或者是输血或者是器官移植所导致的，那么是在这个条件之外的，艾滋病我们知道他和先天性的疾病一样的在保险的条款当中也是属于天然豁免的一个条款，所以任何的问题和艾滋病碰到了一起基本上都是直接拒赔的。
今天我们学习了比较多的医学的内容，一些关键字也是需要去认真的记忆的，首先第一个我们需要记住的关键字就是原位癌，原位癌是什么我们已经理解了，但是原位癌在医学上面所表示的符号叫做Tis，我们注意，当诊断一个肿瘤的时候，我们在里面发现了Tis这个前缀的时候我们就知道了它是一个原位癌，是在拒赔范围之外。
第二个我们需要记住的关键字就是白血病当中的Binet分期方案A期白血病，他也是相当于原位癌的一种癌症。
还有就是何杰金氏病当中的AnnArbor分期方案一期，同样他也是等同于原位癌。还有就是皮肤癌除外恶性黑色素肿瘤之外的皮肤癌都是等同于原位癌的，前列腺癌比较麻烦一些，因为在前列腺癌的条款当中我们写的是T1n0m0或者T0N0M0任何分期的前列腺癌都是属于等同于原位癌的拒赔的条件，所以这些关键的字需要仔细的记忆，把他记在心里，这样子的话我们在看到客户的理赔申请的时候才知道到底他符合不符合理赔条件。
最后一个就是艾滋病，如果没有特殊原因感染的艾滋病伴发的肿瘤是不在理赔范围之内的，就好像先天性心脏病一样，艾滋病这个病本身也是绝大多数的保险天然所拒保的。
为什么在我们的保险的重疾条款当中要设立这么多的苛刻的条件，主要的原因我们也提到了，因为重疾险所保障的不是病，他所保障的也不是我们在治病的过程当中一次性的大额的医疗费，他真正所保障的内容是在海平面下面的更庞大的冰山，就是我们因为得病因为这种治疗而导致我们丧失了工作能力和收入来源，同时我们还要面对着长期的住院治疗继续掏钱长期的康复治疗继续掏钱长期的被人护理，这样的一个不能挣钱又需要长期掏钱的状态才是我们的重大疾病所需要保障的这样的一个家庭的灾难，我们怎么样去避免这种拒绝赔付的事情发生呢？实际上非常简单，我们在为客户设计保险的时候，只要做到轻重搭配保障自然就能够到位，我们看一下当你身患重疾的时候，你丧失了劳动能力，又需要不断的花销不断的支出，这个时候重疾险自然就会站出来为你提供保障，而当你生了一场大病，但是你又不至于失去劳动能力，还可以继续挣钱，继续工作的时候呢，轻症保障或者报销型的医疗保险可以解决你一次性的大额的治病花销的问题，所以我们在为保护设计它的保障的时候，你一定要为他提供这样的一个完整的保障方案才能够真正的体现出我们保险的保障。
